越南财经媒体CafeF近日刊发分析文章，梳理储户在办理定期存款时容易出现的三项误区，指出存款是否合算不只取决于利率高低，还与用钱时间、资金拆分方式和应急资金安排有关。文章以35至40岁以上、同时承担家庭开支与储蓄需求的人群为例，说明存款方式不当可能使看似安全的资金变得低效。
文章列出的第一项误区是把全部资金锁进同一种期限。部分储户看到12个月期利率高于3个月或6个月期，便把全部闲钱一次性存入一年期，理由是“反正暂时不用”。文章指出，无人能确定未来6个月或10个月内不会出现修房、购车、缴学费、治病等大额支出，一旦提前支取，被取出的部分往往只能按产品规定的较低利率计息，而非原定期利率。
以500兆越南盾闲置资金全部存入12个月期为例，文章假设7个月后急需其中250兆越南盾，若存款方式不灵活，提前支取会使这笔钱损失数兆甚至数十兆越南盾的利息。文章建议将资金拆分为多个期限，例如把500兆越南盾分为100兆短期、150兆中期和250兆长期，或分成5本存折、每本100兆越南盾，需要用钱时只结算其中一部分。文章称，在个人理财中，流动性有时与利率同等重要。
第二项误区是只盯着利率表上的最高数字。文章指出，部分较高利率只适用于特定期限、最低金额、线上存款形式或附带其他条件，储户需仔细阅读条款。以10亿越南盾为例，年利率相差0.5个百分点约合500万越南盾利息，这笔差额不应让人忽略提前支取条件、账户管理便利性等更重要的因素。文章还提醒，若旧存单尚未到期便提前结算去追逐略高的新利率，损失的利息可能超过预期多得的差额，转存前应先比较两者大小。
第三项误区是把存款当成全部现金储备。文章举例称，有人收到300兆越南盾后几乎全部存入长期，只留几兆在支付账户，一个月后遇到修车或家庭开支数十兆越南盾，只能提前取款或使用信用卡、消费贷款，形成一边存款收息、一边高成本借钱的局面。文章建议按家庭情况预留相当于数月必要开支的应急资金，例如月均支出2000万越南盾的家庭可保留6000万至1.2亿越南盾的高流动性资金，剩余部分再分配到合适期限。
文章最后归纳三项原则：不把全部资金锁在同一种期限；不只为追求利率而忽略条件；不把资金存到没有应急储备的程度。文章称，定期存款本是保护资金的方式，但若安排不当，账面上仍在生息，储户却可能悄然损失本可保住的一部分收益。
越南中文社
