越南多家商业银行目前通过手机应用等数字渠道挂牌的存款利率高于柜台渠道，部分期限的差距达到1至2个百分点，银行以此鼓励客户通过线上方式存款。这一做法在给储户带来更高收益的同时，也引发关于资金安全、数据保护与风险管理的讨论。

越南金融银行专家阮智孝（Nguyễn Trí Hiếu）在受访时表示，越南银行目前在产品开发、运营和客户服务中大量使用人工智能等技术。他认为技术给银行带来两方面优势：一是节省成本，尤其是维持分行、交易网点以及大量员工的费用，节省下来的这部分成本使银行得以提高数字渠道的存款利率以吸收存款；二是借助大数据，银行管理层能更准确把握市场和客户偏好，从而及时决策。在贷款环节，技术帮助银行更了解客户、更好地评估财务健康状况并保护资金。

对客户而言，阮智孝指出，技术使交易更便利快捷，同时可享受更优惠的利率。但他也强调，金融业完全无人化目前还做不到。他以欧洲已出现无人服务酒店为例说，客人可自助订房、入住而无需前台或真人管理者，但在金融业，他尚未见到世界上有哪个地方完全以无人的方式运营银行。原因在于货币经营的特殊性：银行业务涉及众多行业和问题，总会出现需要人来判断和处理、技术无法完全替代的情形。

阮智孝还提到，通过数字银行交易始终伴随资金丢失的担忧。他说自己在美国一家银行有账户，尽管该行服务和科技都不错，他仍不会完全信任。在越南，他认为安全性仍是需要继续改善的问题，此外不少银行处理投诉的方式仍较僵化，部分交易手续繁琐，给客户带来不便。

FIDT投资咨询与资产管理公司财富管理部主管杜秋红（Đỗ Thu Hồng）则指出，“资金上应用”至少有三类受益方：客户获得便利、更好地管理资金、拥有更多选择，并在某些情况下更快获得金融服务；银行减少部分交易成本、扩大服务规模并通过数据更了解客户；在更广层面上，如果数字化帮助那些确有财务能力、但过去难以证明收入的个人和经营户获得正规资金，也是对普惠金融的贡献。

杜秋红提出一条不变的原则：客户的财务数据必须透明、安全且按正当目的使用。服务越是基于数据个性化，银行越要做好安全和隐私保护。她建议客户“选对地方存钱”，优先选择信誉良好的银行，而不是一味追逐高利率。数字化让资金流动更快，但不能取代理财原则；面对诱人的收益率或审批很快的贷款，客户在决定前仍需弄清自己使用的是什么产品、总成本多少、流动性如何以及要承担什么风险。

杜秋红认为，数字银行最大的挑战是同时平衡速度、客户体验和风险管理三个目标。交易转移到数字环境后，银行服务更快，但风险范围也随之变化：除系统遭攻击的风险外，银行还面临身份冒用、诈骗、账户被侵占、数据被盗或客户被诱导交易等问题。世界银行也将欺诈、数据滥用和网络安全风险列为数字金融与信贷值得注意的问题。在越南，对在线银行服务安全保密的要求正日趋完善，这反映出数字化越快，对客户身份验证、数据保护和交易管控的要求就越高。

在信贷方面，杜秋红认为挑战更大。技术使数据收集、评分和审批更快，但审批快不等于放宽信贷标准。如果评分模型不够好、输入数据不能真实反映还款能力，或银行未能发现欺诈，那么今天的信贷快速增长可能变成明天的不良贷款。因此，数字银行的长期竞争力不仅看开户用多少分钟、放款多快，还要看能否正确验证客户身份、保护数据、发现欺诈并准确评估还款能力。