连接越南社会政策银行与借款人的“基础设施”

目前，越南社会政策银行的165,303个储蓄信贷小组遍布全国各地的村庄、居民区和街区。

这是最贴近借款人的网络，在这里识别融资需求，放贷后监督贷款使用情况，并将借款家庭遇到的困难反馈给银行。

在政策信贷方面，储蓄信贷小组不仅仅是借款人聚集的地方，更是将政策落实到基层的基础设施的一部分。

在岘港市山茶坊居民区，一个储蓄信贷小组的会议更像是一场邻里聚会。居民们听取政策信息，交流经营看法，互相提醒储蓄存款和还款计划。

会议背后是一整套流程。储蓄信贷小组参与审核和选择借款人，指导他们办理文书手续，与当地社会政治组织和基层政府协调，并告知借款人放款时间表。

一旦资金到达居民手中，小组会继续监督资金使用情况，提醒借款人偿还本金，收取利息和每月储蓄存款，并传达越南社会政策银行的新政策。

该网络的独特之处在于资金管理者与借款人之间的距离非常短。

山茶坊妇联下属的一个储蓄信贷小组组长黎氏珠经常走访那些对贷款仍犹豫不决的家庭。

有些人不了解贷款条件，有些人没有确定合适的生产计划。对黎氏珠来说，如果人们要有信心借款，他们首先需要明白贷款的用途以及用什么收入来偿还。

放贷后，黎氏珠继续跟踪每个家庭的情况。她的走访有助于及早发现生产经营活动和资金使用方面的困难。

另一个案例中，黎氏金山担任储蓄信贷小组组长已超过20年，目前管理50名成员，未偿贷款总额超过12万美元，多年来没有逾期本金和欠息。

黎氏金山认为，有效的资金管理始于了解每个家庭的状况，从借款需求到使用和偿还资金的能力。

这些工作为地方层面增加了另一层信息。计划是否合适，生产活动进展顺利还是遇到困难，借款人是否履行承诺——当社区内有人监督时，这些问题都能更早被发现。

因此，储蓄信贷小组不仅是借贷者聚集的地方，更是银行与居民之间的连接层，将信贷政策转化为适合个人情况的实用指导。

政策信贷的“接触点”

从整个系统来看，储蓄信贷小组网络的作用日益明显。截至6月30日，越南社会政策银行在全国所有乡、坊和特别行政区设有9,964个交易点和165,303个储蓄信贷小组。

总资本约为190亿美元，而政策信贷未偿余额约为181.2亿美元，仍有近670万户家庭持有未偿贷款。

逾期贷款仅占未偿贷款总额的0.20%。在这样的规模下，储蓄信贷小组不再仅仅是补充支持网络。

它们构成了一种独特的信贷投放基础设施，帮助越南社会政策银行在基层贴近居民。这一模式基于银行、基层政府、当地社会政治组织和储蓄信贷小组管理委员会的参与。

越南社会政策银行的一项针对少数民族和山区政策信贷的研究发现，98.8%的受访者对通过储蓄信贷小组和当地社会政治组织放贷的效果给予正面评价。

该网络也双向运作。一方面是资金从银行流向居民，另一方面是储蓄存款、贷款信息和还款纪律从居民回流到系统。

在岘港市安海坊，黄春儿管理着59名成员，未偿贷款超过21.2万美元。所有成员都参与储蓄，存款总额达到1.14万美元。

对黄春儿来说，鼓励成员储蓄不仅是为了增加他们的累计储蓄，更是帮助借款人养成理财习惯，在还款日期到来时更加主动。

在更大范围内，截至2026年5月底，由越南妇联共同管理的储蓄信贷小组网络拥有近247万个借款家庭，成员储蓄存款达到3.07亿美元。

因此，储蓄信贷小组不仅仅帮助资金从越南社会政策银行流向居民，还创造了信息、储蓄和财务纪律的逆向流动。

因此，在政策贷款背后，不仅仅是银行和借款人，还有一个了解借款人、监督资金使用并帮助建立财务纪律的完整中介系统。

对于越南社会政策银行来说，这不是一个独立于信贷活动之外的网络，而是政策信贷模式不可或缺的一部分。

（编译：张悦；审校：Ken；来源：越南中文社yuenan.com）